Calculateur de capacité d’emprunt

Estimez votre hypothèque maximale et votre prix d’achat maximal à l’aide des ratios de prêt canadiens (ABD/ATD) et du test de résistance. Le graphique montre aussi votre montant mensuel restant après les coûts de logement et vos autres dettes.

Type de propriété
Revenu brut du ménage
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Mise de fonds
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Dettes existantes
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Taxes municipales
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Coûts de chauffage
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Taux d’intérêt
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Taux de qualification (test de résistance)
%
Amortissement
Les premiers acheteurs et les acheteurs de maisons neuves peuvent être admissibles à un amortissement de 30 ans.
Montant hypothécaire maximal
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Prix d’achat maximal de la propriété
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Reste mensuel brut
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Revenu mensuel brut − logement − dettes
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Calculez votre salaire net et analysez votre budget plus précisément
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⚠️ Estimation à titre informatif seulement. L’admissibilité réelle dépend de la politique du prêteur, du profil de crédit, des détails de la propriété et des règles d’octroi en vigueur.

Comment fonctionne ce calculateur de capacité d’emprunt

Ce calculateur estime le montant hypothécaire maximal auquel vous pourriez être admissible au Canada. Il utilise le cadre bancaire standard : votre revenu brut, vos dettes mensuelles actuelles et les deux ratios d’octroi essentiels : ABD et ATD. Pour plus de précision, il applique aussi le test de résistance hypothécaire canadien, qui évalue votre budget face à une hausse potentielle des taux d’intérêt.

Comprendre les ratios ABD et ATD

Les prêteurs utilisent ces deux pourcentages pour déterminer si vous pouvez vous permettre une propriété. Si vos dépenses dépassent ces limites, votre demande pourrait être refusée, même avec un salaire élevé.

Ratio Limite Ce qui est inclus
ABD 32% Hypothèque (capital + intérêts) + taxes + chauffage + 50% des frais de copropriété.
ATD 40% Tout ce qui est dans l’ABD + prêt auto + minimums de carte de crédit + prêt étudiant + pension alimentaire.

Concepts financiers clés

  • Taux contractuel : le taux réellement négocié avec votre prêteur pour calculer vos paiements mensuels.
  • Taux de qualification (test de résistance) : un taux « sécurité » utilisé par les prêteurs. Il est calculé comme le plus élevé entre taux contractuel + 2% ou le taux plancher de 5,25%.
  • But du test de résistance : s’assurer que vous pourriez toujours payer si les taux montent lors du renouvellement.

Qu’est-ce qui compte comme coûts de logement ?

Pour un prêteur canadien, votre budget « logement » ne se limite pas au paiement hypothécaire. Il inclut :

  • Paiement hypothécaire : capital et intérêts selon le taux de qualification, et non le taux contractuel.
  • Taxes municipales : estimation des taxes (souvent divisées par 12).
  • Chauffage : une estimation mensuelle (ex. 100–150 $) pour s’assurer que vous pouvez chauffer la propriété.
  • Frais de copropriété : si applicable, 50% des frais mensuels sont ajoutés au fardeau d’endettement.

Revenus locatifs et immeubles à logements (plex)

Acheter un duplex ou triplex comme résidence principale peut augmenter votre capacité. Les prêteurs appliquent un taux d’inclusion (souvent 50% à 70%) aux loyers potentiels. Exemple : si le logement rapporte 1 000 $/mois, la banque peut ajouter 500–700 $ à votre revenu brut dans ses calculs.

Mise de fonds : la « limite dure »

Votre capacité d’emprunt ne dépend pas uniquement du revenu ; vos liquidités comptent aussi.

  • Règle du 1 million : pour une propriété à 1 000 000 $ ou plus, l’assurance prêt hypothécaire (SCHL/CMHC) n’est pas disponible. Une mise de fonds minimale de 20% est obligatoire.
  • Amortissement (25 vs 30 ans) : 30 ans réduit le paiement mensuel et peut augmenter la capacité. C’est maintenant accessible si :
    • vous avez une mise de fonds de 20%;
    • ou vous êtes un premier acheteur;
    • ou vous achetez une construction neuve.

FAQ – Capacité d’emprunt

Pourquoi mon taux de qualification est-il plus élevé que mon taux négocié ?

C’est le test de résistance. Au Canada, les institutions financières doivent simuler votre capacité de paiement avec un taux plus élevé (généralement votre taux + 2% ou 5,25%). Cela vise à s’assurer que vous pourrez toujours payer même si les taux augmentent.

Quelle est la différence entre les ratios ABD et ATD ?

Ce sont les deux principaux indicateurs utilisés par les prêteurs : ABD (Amortissement de la Dette du Bien) : se concentre sur les coûts liés au logement (hypothèque, taxes, chauffage et 50% des frais de copropriété). Il ne devrait généralement pas dépasser 32% du revenu brut. ATD (Amortissement Total de la Dette) : inclut l’ABD plus toutes vos autres dettes (auto, cartes de crédit, prêts personnels). Il ne devrait généralement pas dépasser 40%.

Pourquoi ma mise de fonds limite-t-elle mon prix d’achat ?

Au Canada, les règles de mise de fonds sont progressives. Même si votre revenu permet d’acheter une propriété à 800 000 $, vous devez avoir au moins 5% sur les premiers 500 000 $ et 10% sur le montant restant. De plus, pour toute propriété à 1 000 000 $ ou plus, une mise de fonds de 20% est légalement requise.

Comment les revenus d’un duplex ou triplex sont-ils calculés ?

Les banques n’incluent pas 100% des loyers. Elles appliquent un « facteur d’inclusion » (souvent 50% à 70%) pour tenir compte des vacances et de l’entretien. Ce calculateur vous permet d’ajuster ce pourcentage.

Puis-je amortir mon hypothèque sur 30 ans ?

Un amortissement de 30 ans est maintenant disponible dans plus de situations au Québec : si vous achetez une propriété neuve, si vous êtes premier acheteur, ou si vous fournissez une mise de fonds d’au moins 20%. Cela réduit le paiement mensuel et peut augmenter le montant que vous pouvez emprunter.