Estimez la pénalité pour rompre votre prêt hypothécaire au Canada (différentiel de taux d'intérêt ou 3 mois d'intérêts), puis comparez-la aux intérêts économisés à un taux plus bas pour savoir s'il vaut mieux rompre maintenant ou attendre le renouvellement.
La zone verte montre les intérêts économisés chaque mois au nouveau taux. La rupture devient rentable lorsqu'elle dépasse la ligne rouge (pénalité + frais) avant la fin de votre terme actuel.
Lorsque vous rompez un prêt hypothécaire fermé avant la fin de son terme (refinancement, vente sans transfert du prêt ou passage à un meilleur taux), votre prêteur exige une pénalité de remboursement anticipé. Pour la plupart des prêts à taux fixe, elle correspond au plus élevé entre 3 mois d'intérêts et le différentiel de taux d'intérêt (DTI). Pour un prêt à taux variable, elle se limite généralement à 3 mois d'intérêts.
Les grandes banques affichent des taux élevés et vous accordent un escompte. Au moment de la rupture, elles appliquent ce même escompte au taux affiché actuel pour votre terme restant. Le taux de comparaison devient très bas, l'écart avec votre taux contractuel augmente et le DTI peut atteindre 3 à 5 fois la pénalité de 3 mois. Les prêteurs monolignes comparent habituellement avec leurs taux réellement offerts, ce qui donne des pénalités plus faibles.
Rompre n'est rentable que si les intérêts économisés avant la fin prévue de votre terme dépassent la pénalité et les frais de changement. Après cette date, vous pourriez de toute façon renouveler au taux du marché. La plupart des prêteurs permettent aussi un renouvellement anticipé sans pénalité dans les 120 derniers jours du terme : si votre échéance approche, attendre est souvent l'option la moins chère.
Solde de 350 000 $ à 4,89 %, 36 mois restants. Le taux affiché de la banque était de 6,49 % à la signature (escompte de 1,60 %) et le taux affiché 3 ans est maintenant de 5,19 %. Le taux de comparaison est donc de 5,19 % − 1,60 % = 3,59 %.
À un nouveau taux de 3,89 % sur 22 ans, vous économisez environ 10 100 $ d'intérêts en 36 mois : la rupture coûterait plus qu'elle ne rapporte. Attendre le renouvellement (ou demander un taux combiné) est préférable.
